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资产配置:把日子过成诗的理财秘诀

时间:2017-08-12 13:34点击:人参与我要评论 字体:T|T

  记忆里,把钱存在银行才是王道,是爸爸妈妈舅舅姨妈们认可的最为保险的方式。工作后,为了保卫钱钱不在通胀下缩水,开始学习理财,慢慢发现各种各样线上线下的理财产品。把钱傻傻存银行吃活期定期利息的日子似乎已经渐渐远去,就连我身处银行业的妈妈、姨妈们都在讨论哪种理财产品保险又利率高。

  每个人都有自己的理财理念,落实到实际操作中,实际上就是资产配置的问题。简单讲,就是手中的资产如何分配——买什么样的理财产品,是货币基金、P2P、指数基金还是股票;每种买多少;如果有新的资金进入,又该买什么,如何实现资产的动态平衡。有人把构建资产配置比做搭房子,只有搭好房子的大框架,才能接着一件件买入喜欢的家具,摆放在合适的位置,直到装成喜欢的样子。

  每个人的理财理念不同、承受风险不一、资产量有大有小,资产配置也就没有一个固定的模板,就像不同的人装修出来的梦想之家也不可能完全一样。我们要做的就是根据自身或者家庭的实际情况,构建适合自己的资产配置。

  对于我自己来说,理财的终极目标是搭建出一个适合小家庭的资产配置后,该干嘛干嘛。不天天盯着大盘,不过分关注所持标的的涨跌,只要定期用最新获得的资金买入合适标的,实现配置的动态平衡即可。到了某个理财产品涨到高估的位置,或者大盘接近疯狂,全民买股的时候,就是我卖掉它,获利了结的时候。那时的我,一定就像一个默默耕耘的农民,走进自己的农场,发现某个果实已然成熟,鲜亮欲滴地挂在枝头,于是自然而然的将其摘下,品尝这时间酝酿的丰厚成果。

  毕竟理财是为了更好的生活,如果生活被理财占满,那就是完全的本末倒置,岂非太不划算了。所以未来,重点在于学习如何搭建资产配置,而不是变成天天盯大盘的投机份子。理财只是生活的一个小小部分,其余时间我要经营事业、看书、看世界、陪伴所爱的人以及尝试其他有趣的可能,要把小日子换着花样过成诗才算不负此生。

  资产配置的“资产”一定是闲置资金。

  用于理财的资产一定是扣除短期、中期要用的钱以及应急资金剩下的闲置流动资金。

  我们可以抽个空,坐下来,好好梳理一番:有多少存款、固定资产、借出款项;有多少负债、车贷房贷、欠款;每月收入多少,支出多少,结余多少;预留多少应急资金;近期需要多少钱用于大件消费,比如买车、装修。

  固定存款+月收入-负债-月花费-应急资金 -大件花费,剩下的就是真正可以放心去理财的资产。

  量体裁衣,根据自己的资金总量和风险偏好定制专属资产配置。

  资产量大的,在资金配置时应该更倾向于低风险型产品上,资产量小的,则应更倾向于高风险产品。

  除此之外,风险偏好也是重要影响因素。年龄、性格以及家庭自身情况不同造成风险偏好的差异。一般年龄越大,就越要求产品的安全、稳健。而有的人,虽然年龄不大,但性格偏保守,百分之十内的波动都能让他胆战心惊,吃不下睡不着。

  所以梳理完资产负债后,更应该好好梳理一下自己的风险偏好。弄清楚自己是非常保守型、温和保守型、中庸稳健型、温和进取型还是非常进取型,才能制定出一个跟你匹配的、可以让你每晚安心入睡的资产配置。

  资产配置说白了就是流动资金的分配。

  即几成用于买高风险产品(股票、基金),几成用来买低风险产品(货币基金、定期理财、债券、P2P等)。

  和三公子一样,我的风险偏好也是温和进取型,借用一下她的理想资产配置模型,如下图:

  只要根据大盘点数来调整资产的配置情况即可。

  另外,最简单的配置模式就是高风险产品所占比例为100减去你的年龄,例如,年龄是28,就应该买72% 的高风险产品,28% 的低风险产品。

  我目前的资产配置方式

  审视一下我目前的资产实际情况:高风险理财占比68%,低风险占比32%,在如今大盘3200点左右的情况下,这个比例合理。要说明的是,为了追求较高收益,低风险全用于购买了P2P平台产品。不过分散在几个大型平台,如团贷网、理财农场等,也算是分散了风险。

  高风险理财中基金只占到28% 的比例,剩下全是股票。接下来半年内,新增的资金将会分批买入基金,将基金比例提高至高风险理财总额的50% 。另外,积极存储本金,准备好子弹,等待股票出现好的机会。

  坚定执行投资纪律。

  确定了资产配置方式,就是确定了投资纪律,接下来要做的就是坚定的执行,而不是三天一小变,五天一大调,看见基金涨就全投基金,看见股票涨又后悔没买股票,这样做的结果无异于猴子掰玉米,到头来只会得不偿失,甚至说不定竹篮打水一场空。

  世界这么大,值得去看看;生活如此美好,时间要浪费在美好事物上;还有很多书要读,很多美食要吃,很多有趣的事物要体验。而花在理财上的时间,相信只会越来越少。慢慢摸索出自己的定制版资产配置,让资金进入一个良性循环,就是我孜孜不倦的追求与学习的目标。

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