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信息中介P2P平台应履行的“四项义务”

时间:2017-10-12 15:08点击:人参与我要评论 字体:T|T

  从目前域外国家P2P网贷发展现状来看,关于网贷平台的法律地位,主要有两种观点,即“信用中介”与“信息中介”。

  信用中介,指的是网贷平台不但为出借人提供信贷项目信息,撮合平台借贷双方完成交易,还需要通过各种担保方式,为出借人资金安全提供兜底保障。

  而信息中介,指的是网贷平台以互联网为主要渠道,为借款人与出借人(即贷款人)实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务,自身不触碰资金,也不为出借人提供兜底保障。

  在我国,银监会于2016年8月公布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,明确了P2P网贷的信息中介法律地位。

  大部分支持信息中介定位的人士认为,P2P网贷平台涉及群体比较广,一旦平台发生资金风险,极易造成群体事件,甚至破坏金融秩序的稳定。我国监管层将P2P网贷定义为“信息中介”,而非信用中介的目的就在于,打破刚性兑付,增强出借人风险自担意识。

  那么,定位为“信息中介”的P2P平台,在运营中应该履行哪些义务呢?对此,法汇贷CEO张风亮认为,P2P平台应履行“四项义务”。

  其一、风险定价

  风险定价是对风险资产的价格确定,它所反映的是资产所带来的未来收益与风险的一种函数关系。风险定价是信息中介的核心,运用评分卡模型对风险进行识别、量化从而选择优质借款人,根据不同的借贷项目来进行风险定价,风险越高,利率越高,风险越低,利率越低。

  网贷平台作为信息中介,有义务通过自身的风险识别与定价能力,为出借人规避风险。

  其二、借款人信用审核

  银监会发布的“网贷暂行办法”,明确规定了网贷平台需承担借款人信用审核的义务。网贷平台如没有尽到审核义务,使出借人遭受资金损失,应承担法律责任。

  其三、信息披露

  今年8月24日,银监会发布的《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》,明确规定了网贷平台信息披露的基本义务。充分的信息披露有利于维护出借人的合法权益,能够使出借人根据平台的运营状况、借款项目等数据,在合理分析风险的前提下,做出投资决策。

  其四、监督资金流向

  网贷平台应该严格履行贷后管理义务,监督资金流向。借款人如果不按照借款合同约定使用借款,平台应该即使通知出借人。根据我国《合同法》规定,借款人擅自改变贷款用途,并未得到贷款人同意的,贷款人可以按照借款合同约定停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。

  作为合规发展的P2P平台,法汇贷始终严格履行以上四项义务,并建立了责任人制度。通过专业的运营,不断提高保障投资者资金安全的能力,获得了监管层以及相关部门的高度认可。

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